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政治局会议释放强力信号，中央经济工作会议明确“稳住楼市”之后，地方开始落地新一轮稳楼市政策。张家口市住建局等4部门近日印发《关于推动房地产市场平稳健康发展的若干措施》的通知，出台延长购房补贴政策适用期、推进主城区房屋“以旧换新”等14条措施。业内人士指出，张家口的城市能级无法与一二线城市相比，但其最新政策关于延长购房补贴、用好专项债回购闲置土地等举措，很好呼应了当前市场的关切，因而对其它城市具有一定借鉴意义。按最新政策，张家口市将延长购房补贴政策适用期，对主城区2025年3月31日（含）前完成网签备案，2025年6月30日（含）前缴纳契税的新建商品住房购房业主，继续按照相关政策实施补贴。在供应端，对于2024年3月31日之前供应的房地产用地（住宅和商业用地），尚未开工及已开工建设未竣工的闲置或存量房地产用地，按照“一项目一策、一地块一策、一企业一策”原则，用好闲置土地处置和存量土地盘活等政策措施，研究制定处置盘活办法，运用地方政府专项债券资金收购存量闲置土地。通知显示，该市将落实取消普通住宅和非普通住宅标准相关政策，取消商品房销售价格限价机制。同时鼓励实行“现房销售”，逐步推进“取消公摊”。分析师认为，该项措施虽然字数不多，但其中提到的取消新房销售限价、鼓励现房销售、推进取消公摊等关键词，却是近期市场关注的热点。“新房限价政策原本是在房价攀升时期，作为一项行政措施来遏制房价增速的手段。然而，鉴于房价已连续两年下滑，且此趋势很难在短期内逆转，限价政策已从原本防止房价大幅上涨的工具，转变为束缚房企通过降价促销去库存的‘枷锁’，对房地产市场的库存消化构成了重大阻碍。”58安居客研究院研究总监陆骑麟称。其进一步表示，10月以来市场成交有所起色，一方面是因为政府出台了有力的稳楼市政策，另一方面也与项目价格及时调整有关，是以价换量带来的积极成果。如果地方仍然对项目销售价格设置“跌停板”并对新房价格进行严格管控，在市场供求关系发生重大变化背景下，项目价格若不能根据市场最新变化及时做出调整，成交量及价格企稳将面临不小难度，市场出清周期将被进一步拉长。而市场若出现好转，房企也可结合市场及自身情况，对价格再做调整。因而，总体来看，这类限制性措施已不适应当前形势，此类政策有必要根据地方实际市场情况适时进行优化。业内人士认为，鼓励实行“现房销售”，回应了市场上对于项目竣工及房屋交付问题的关切。中指院分析师表示，今年新房市场销售仍在下滑，但按监测数据，现房房源的销售情况，要明显好于期房。据中指院监测数据，2024年1-8月，全国重点100城商品房期房销售4.2亿平方米，同比下降27.7%；而现房销售1.8亿平方米，同比增长幅度达18.6%，现房销售表现明显好于期房。“项目能否如期、保质交付，是不少买家当前在购买期房时，会担心的问题。这也是为什么监管部门一再反复强调，要重视项目的保交付。因为这不仅仅是单个企业的问题，也会影响买家的信心与预期。”一家民营房企管理层表示。在陆骑麟看来，鼓励房企推行现房销售的初衷，在于保障购房者正当权益，防范楼盘烂尾风险，同时减轻地方政府在保障交房方面的压力。不过鉴于当前新房库存消化周期较长，房企面临着较大的资金挑战，现房销售模式可能会进一步加剧房企的经营意愿分化，虽然能增强房企打造优质住宅的动力，但也加大了其资金负担。“事实上，房地产预售制度本身并无缺陷，问题的症结在于资金监管的漏洞以及出现保交楼问题后的责任追究机制不健全。而严格预售资金监管，对违规者实施严厉问责与处罚，可有效震慑潜在违规行为，更好推动市场健康发展。”陆骑麟表示。对于逐步推进取消公摊，分析人士认为，该项措施的实质在于提高房屋实际使用率，有利于切实提升购房者的获得感。在张家口提出“取消公摊”一周前，衡阳市住建局等三部门12月12日联合发文，明确自2025年1月1日起，衡阳市商品房销售实行套内建筑面积计价。业内人士表示，衡阳由此成为继重庆之后，明确取消公摊的第二个城市。易居研究院副院长严跃进认为，有城市提出“取消公摊”、销售按套内面积计价，虽然没有被明确表述为房地产发展新模式，但这可能是新发展模式的一种重要形式。分析师表示，取消公摊、按套内建筑面积计价，有利于进一步增强购房信心，加速刚性和改善型购房需求的释放，助推房地产的止跌回稳。张家口、衡阳的政策，也为其他城市提供了一个新的样本，在新的房地产工作基调下，不排除明年会有更多城市跟进。

我国的个人养老金制度2022年开始试运行，2024年12月15日在全国范围内正式实施。目前来看，个人养老金体系对居民的吸引力还有待提高。截至今年12月初，养老金个人账户的开户数超过7000万，但其中实际缴费人数为1540万人，仅为开户数的22%。在实际缴费人群中，平均缴费金额约为每年3000元，相当于缴费上限1.2万元的1/4。尽管国有大行5年期及以内的养老金存款产品的利率已经普遍低于2%，但仍有40%的缴纳资金投向了完全保本的存款产品，这说明居民在个人养老金支出上还是有相当大的风险厌恶。从上述这些统计数字中可以看出，个人养老金制度全面推广后要能良好运行并充分发挥作用，机制上还有许多问题需要进一步完善和理顺。首先是居民的可支配收入还需要持续提升，至少是居民对收入长期增长的预期要稳定和乐观。2023年居民人均可支配收入约为3.9万元，人均消费支出约为2.7万元，按照当前3000元的平均年缴费金额看，需要将收支结余中的1/4用于个人养老金。对一个普通个体来说，能够自主选择将1/4比例的可支配资金结余长期封存并不容易。即便这些数字都是平均意义上的，也能反映出只有拥有更高的可支配收入结余，居民自愿参与个人养老金的积极性才会提升。其次是个人养老金所投向的金融产品要能长期、稳定地提供足够的投资回报，这有赖于更加稳定健全的资本市场体系。根据Wind数据统计，截至今年12月初，个人养老金银行理财产品在本年内的平均收益率为3.6%，个人养老金公募基金产品在本年内的平均收益率为5.6%。今年9月底以来，一揽子增量政策密集出台，股票市场的交易量和价格都有显著改善，债券市场在降息预期下也呈现出牛市特征，在这些有利因素的支撑下，上述养老金金融产品的收益率看上去还不错。但是，如果扣除掉3%的个税之后，养老理财产品和基金产品的收益率分别变为0.6%和2.6%，并且不同公募基金产品的收益率差异较大，部分产品的收益率是负数，处于亏损状态。截至今年12月初，个人养老金产品已包括26款理财类产品、466款储蓄类产品、165款保险类产品和200款公募基金产品，产品选择已经较为丰富多元，但这也意味着居民如果需要从中自行筛选投资产品，可能还需要耗费一定的“筛选成本”。12月11日—12日召开的中央经济工作会议提出，要“深化资本市场投融资综合改革，打通中长期资金入市卡点堵点，增强资本市场制度的包容性、适应性”，这要求资本市场建设与中长期资金入市应当形成良性的相互促进，既不能将中长期资金作为短期的“救市工具”，也不能简单将资本市场作为居民养老储蓄的“蓄水池”。此外还需要注意，个人养老金的投资收益是在十数年乃至数十年后领取时，才按3%的税率单独计算所得税，这里面已经包含了长期的通胀因素，但是，当前无论是CPI还是PPI，所指向的物价水平都处于偏低位置，3%的税率设置可能依然会让一部分居民望而却步。当然，居民缴纳个人养老金可以获得税收返还，这有助于降低所得税征收带来的不利观感，但目前看来，税收返还对收入较高的人群更有吸引力。假设居民都是按照个人养老金上限来进行缴纳，那么，居民从养老金缴纳中所获得的税收返还，就等于1.2万元与应缴所得税税率的乘积。比如，当全年应纳税所得额少于3.6万元时，个税的征税税率为3%，这相当于一个年收入10万元左右的居民，所能获得的税收返还金额只有360元；而一位年收入20万的居民，其应税额约为14万元，对应的所得税税率为20%，退税金额将达到2400元。显然，收入越高的居民从中可以得到的税收返还越多，这也是个人养老金缴纳金额需要设置上限的原因，但是，高收入人群的养老支出覆盖能力本身就是更强的，选择进行个人养老金储备的必要性相对更低。个人养老金体系从功能性上来讲，还是需要为中低收入居民提供更多的保障。一个可行的建议是，针对中低收入群体，能否取消他们提取养老金时的所得税缴纳？